Assurance emprunteur : il existe 3 possibilités pour changer et alléger la facture

Assurance emprunteur : il existe 3 possibilités pour changer et alléger la facture©Boursier.com
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Boursier.com, publié le jeudi 16 juin 2016 à 11h20

Lorsqu'on contracte un prêt immobilier, la banque exige une assurance emprunteur. Les taux d'intérêt des emprunts sont tombés tellement bas aujourd'hui que le coût de cette assurance emprunteur devient proportionnellement très important.  Il convient donc de rechercher l'assurance la moins chère pour optimiser le coût de son emprunt, ce qui passe la plupart du temps par une délégation d'assurance,  solution nettement moins chère que les assurances proposées par les banques. La condition à respecter est que les garanties de l'assurance déléguée doivent être équivalentes à celles que propose l'organisme prêteur.

3 possibilités pour changer

Il existe trois possibilités pour changer d'assurance emprunteur. Pour les offres de prêt émises depuis le 26 juillet 2014, vous avez 1 an, à compter de l'acceptation de votre prêt immobilier, pour changer d'assurance emprunteur.  Par la suite, la reconduction du contrat se fait annuellement avec la possibilité de résilier l'assurance au plus tard 15 jours avant la date anniversaire en envoyant le nouveau contrat à sa banque par lettre recommandée. Une troisième solution se dessine lors d'un rachat de crédit. L'assurance sera résiliée automatiquement lors du remboursement du crédit et il faudra donc joindre le nouveau contrat d'assurance à la banque qui refinance l'emprunt initial.

Les garanties exigées

4 garanties sont généralement exigées par les banques pour sécuriser le remboursement d'un crédit : décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), ITT (Incapacité temporaire totale de travail) et Invalidité Permanente et Totale (IPT).

La garantie décès est le plus souvent couplée à la garantie PTIA. Il s'agit de l'invalidité physique ou mentale constatée avant l'âge de 65 ans et mettant l'assuré dans l'incapacité définitive d'exercer toute activité rémunératrice. L'assureur rembourse le montant du capital restant dû à la banque en cas de décès ou s'il y a perte complète d'autonomie.

De la même manière, en cas d'invalidité permanente totale (IPT), le remboursement sera pris en charge par l'assureur.

L'incapacité temporaire totale de travail (ITT) est une incapacité médicalement reconnue mettant l'assuré dans l'impossibilité complète mais temporaire (à la suite de maladie ou d'accident) de se livrer à une activité professionnelle. L'assurance prend en charge les mensualités de remboursement pendant l'arrêt de travail mais la garantie débute généralement après un délai de franchise de 90 jours.

 
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