Livrets bancaires : sachez décrypter les offres !

Livrets bancaires : sachez décrypter les offres !©Boursier.com

Boursier.com, publié le lundi 26 mars 2018 à 15h46

3%, 4%, voire 5%. Certaines offres de livrets bancaires peuvent être alléchantes. Mais avant de s'engager, il est important d'avoir en tête toutes les caractéristiques d'un livret.

Taux de base

Ce taux n'est généralement pas celui qui est mis en avant. Pourtant, il a une importance capitale. Le taux de base est en effet le taux de rémunération du livret lorsque la promotion ne peut pas ou ne peut plus s'appliquer. Actuellement, les taux de base fluctuent entre 0,1% et 1% brut. Il faut aussi savoir que ces taux peuvent évoluer (à la hausse ou à la baisse dans le temps).

Taux promotionnel

Il s'agit du taux qui est le plus souvent mis en évidence dans les brochures. Les taux promotionnels peuvent en ce moment grimper jusqu'à 5%. Mais attention, ces taux ne s'appliquent que pour des durées limitées (quelques mois au mieux) et pour des montants plafonnés (par exemple jusqu'à 30.000 euros de versements).

Ainsi, un livret proposant 4% pendant 2 mois puis un taux de base de 0,5%, offrira un rendement moyen de 1,08% sur un an.

Primes de bienvenue

Dans certains cas, des banques proposent aussi des primes aux nouveaux clients, par exemple 40 euros pour l'ouverture d'un livret.

Cela permet évidemment d'améliorer le rendement. Pour 10.000 versés, une prime de 40 euros aboutira à un surplus de rendement de 0,4% sur un an. Pour 20.000 euros, le gain de rendement sera de 0,2%.

Des conditions strictes

Pour bénéficier de ces offres, il convient naturellement de respecter les conditions posées par l'établissement. Les promotions (taux ou primes) sont toujours réservées aux nouveaux clients. Inutile donc d'envisager une opération de clôture/réouverture de livret pour en profiter.

Par ailleurs, une durée de placement est requise. Certaines banques fixent une durée en mois, d'autres imposent de laisser les fonds sur le livret jusqu'à la fin de l'année en cours.

Fiscalité

Autre point important à garder en tête, ces livrets sont tous fiscalisés (à la différence du Livret A). Depuis le début de l'année, ils sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30%. Conséquence, un rendement brut de 1% équivaut à un rendement net de 0,7%, soit moins qu'avec un Livret A.

Calcul du rendement réel

Pour déterminer le rendement réel, par exemple sur un an, il convient d'intégrer tous ces paramètres.

Prenons l'exemple théorique d'un livret offrant aux nouveaux clients 3% sur 2 mois dans la limite de 20.000 euros plus une prime de 30 euros. Au-delà de 2 mois ou de 20.000 euros, le taux de base est de 0,4%.

Cela signifie que sur un an, les encours inférieurs à 20.000 euros seront rémunérés au taux moyen de 0,83% (3% sur 2 mois et 0,4% sur 10 mois). Les sommes qui excèdent 20.000 euros auront quant à elle une rémunération de 0,4%.

Si un épargnant place 10.000 euros, il percevra 83,33 euros d'intérêts sur un an plus une prime de 30 euros, soit 113,33 euros. Le rendement sera alors de 1,13% brut et 0,79% net (à peine plus qu'avec un Livret A).

Avec un versement de 40.000 euros, le rendement sera logiquement plus faible. De fait, seuls 20.000 euros seront éligibles au taux promotionnel. Quant au gain de la prime fixe, il se rapportera à un capital de départ plus élevé.

Sur un an, les 20.000 euros éligibles à la promotion rapporteront 166,67 euros. Les 20.000 euros restants ne seront rémunérés qu'au taux de base de 0,4% (soit 80 euros d'intérêts). En ajoutant la prime de 30 euros, le gain annuel sera de 276,67 euros et équivaudra à un rendement brut de 0,69% (0,48% net).

Simulations pour un livret bancaire servant 3% pendant 2 mois (jusqu'à 20.000 €) puis 0,4% et offrant 30 euros de prime**Calculs pour un placement sur un an, L'Argent & VousIntérêts annuels du capital éligible à la promotion (Intérêts annuels du capital exclu de la promotion (PrimeTotal (avant fiscalité)Rendement brutRendement net (après PFU)10.000 € versés83,33 €030 €113,33 €1,13%0,79%20.000 € versés166,67 €030 €196,67 €0,98%0,69%30.000 € versés166,67€40 €30 €236,67 €0,79%0,55%40.000 € versés166,67€80 €30 €276,67 €0,69%0,48%

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